Рекрутизация кредита что это

Содержание

Реструктуризации долгов — разновидности и стоит ли пользоваться

Рекрутизация кредита что это

Что такое реструктуризации кредита и зачем она нужна. Как провести правильно эту операцию, какие документы необходимо предоставить, какие условия предлагают банки — обо всем этом читайте далее.

1. Реструктуризации кредита — что это такое простыми словами

Реструктуризации кредита — это изменение действующего кредитного договора с целью снизить ежемесячный платёж. Говоря другими словами: изменения условий параметра кредитного долга.

Самой важной причиной реструктуризации долга физического лица является финансовые сложности и невозможность выплачивать долг.

В жизни случаются множество обстоятельств, которые могут привести к такой ситуации: снижение дохода, увеличения расходов, травмы, сокращения на работе и прочее.

Реструктуризации кредита рекомендуется делать в случае, если есть реальные опасения просрочек. Причём действовать необходимо как можно скорее. Иначе банк отправит данные по просрочкам в соответствующие организации. В итоге кредитная история будет навсегда подпорчена. Если же просрочки составляют уже три месяца, то можете забыть о кредитах в будущем — банки вам больше его не одобрят.

Помимо испорченной кредитной истории можно ещё получить отказ от реструктуризации долга. Банк не любит должников, поэтому может отказать и тогда доказывать свою правоту придется через суд.

Поэтому никогда не затягивайте с походом в банк, если понимаете, что платить уже не можете.

2. Плюсы реструктуризация кредита

Оформленная во время реструктуризация кредита принесёт пользу как заёмщику, так и банку. Перечислим список плюсов этой процедуры:

  • Не загубить свою кредитную историю;
  • Не судится с банком;
  • Сохранить имущество;
  • Избежать банкротство;
  • Избежать встречи с коллекторами;

Для банка плюсом является то, что в его отчётах не будет увеличиваться процент невыплат по кредитам. Для него это очень важно, поскольку ЦБ может провести проверку в случае превышения некоторого порога.

3. Список причин для реструктуризации кредита

Если без особых причин прийти в банк с просьбой реструктуризации кредита, то, скорее всего, вам откажут. Необходимы документальные подтверждения того, что заёмщик больше не в состоянии платить установленную сумму и ему необходимо снизить ежемесячный платеж любой ценой.

Какие официальные причины могут быть для реструктуризации кредита:

  • Увольнение/сокращение с работы;
  • Снижение зарплаты;
  • Индивидуальные предприниматели с серьезными убытками;
  • Валютные кредиты (те, кто пострадал от девальвации рубля 2014 года);
  • Прочие форс-мажоры (бедствия, авария, болезни);

4. Разновидности реструктуризации кредитам

В зависимости от ситуации, банк предлагает различные варианты по облегчению выплаты по долгу. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, изменение процентной ставки, кредитные каникулы, продажа части имущества и прочее. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся варианты.

4.1. Кредитные каникулы

Банк разрешает заёмщику на некоторое время уменьшить сумму платежа. Это не означает, что заёмщик вернет банку суммарно меньше средств, чем должен. По факту срок увеличивается из-за уменьшения платежа, поэтому общая сумма переплаты лишь растёт.

Банк может разрешить платить лишь проценты по кредиту (без основного тела) несколько месяцев, но не более 2 лет. Это очень выгодно банку и очень не выгодно клиенту. Например, если сумма долга была 300 тыс. рублей, то в период кредитных каникул вы будете платить лишь проценты, а сумма долга спустя это время останется такой же.

Предполагается, что за время кредитных каникул у заёмщика должно улучшиться финансовое положение: найдёт новую работу, что-то продаст, будет работать на двух работах и далее уже будет исправно платить.

После кредитных каникул будет рассчитан новый график платежей (увеличенный на какое-то время).

4.2. Увеличение срока кредита

Это самый популярный способ для уменьшение платежей. Просто увеличивается срок займа и тем самым заемщику будет легче выплачивать долг. Чаще всего банк увеличивает срок, который доступен для данного вида кредита.

Например, если срок был 4 года, а максимальный 5 лет, то продлить можно лишь на год. Конечно, в некоторых случаях можно добиться более лучших условий.

4.3. Изменение валюты

Если кредит выдан в долларах, то валюту долга могут поменять на рубли. Однако, в этом случае процентная ставка также изменится. Так что это страхует от валютных рисков (скачков курса), но за это придется платить более высокой процентной ставкой.

Например, если ставка по долларовым кредитам 8%, то по рублёвым может быть 15%.

4.4. Снижение ставки кредита

Этот вариант стал актуальным в 2017-2018 годах из-за сильного падения ключевой ставки ЦБ. Банку не выгодно снижать ставку, но поскольку он понимает, что клиент может уйти в другой банк, где ему сделают рефинансирование, то в этом случае он может пойти на встречу и снизить процент по кредиту.

5. Как оформить реструктуризации кредита — какие документы нужны

Для оформления реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк со следующими документами:

  • Паспорт;
  • Копия трудовой книжки;
  • Справка с места работы;
  • Справка о доходах (2-НДФЛ);
  • Доказательство того, что Вам стало тяжело платить. Например, уменьшение зарплаты, больничный и прочие возможные справки;
  • Согласие супруги/супруга;

Далее, банк рассмотрим ваше заявление и даст свои предложения. Если просрочки отсутствовали, то шансы на благополучный исход большие.

6. Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация кредита сильно отличается от рефинансирования. Ниже приведена сводная таблица отличий.

РеструктуризацияРефинансирование
Тот же договор, но с другими условиямиНовый договор в другом банке
Ухудшение условий договора (увеличение срока и скорее всего больший кредитный процент)Улучшение кредита (меньше ставка, меньше срок)
Возможность объединить несколько кредитов в один

Подводя итог, можно смело сказать, что в реструктуризации для заёмщика больше плюсов, чем минусов. Главное не стесняться своего положения и идти в банк. Старайтесь все оформлять официально. Если вы обращаетесь в банк, то зафиксируйте это, иначе потом будет невозможно никому ничего доказать.

Смотрите также видео про реструктуризацию долгов:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/restrukturizacii-dolgov.html

Что такое реструктуризация кредитного долга?

Рекрутизация кредита что это

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

Особенности процедуры

Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Другими словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.

Как правило, к ней прибегают в том случае, когда у заемщика ненадолго ухудшилось финансовое положение. Чтобы облегчить ему платежи, и не допустить обострения отношений с кредитором, была придумана и внедрена такая услуга.

Что можно сделать:

  • изменить валюту займа,
  • получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
  • продлить срок действия договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.

Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если вы хотите именно снизить процент, то для этого нужно обращаться в сторонние банковские организации, и переводить свой заём к ним. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее о ней можно узнать здесь.

Изменить условия текущего договора можно в том случае, если ваше материальное положение ухудшилось не по вашей вине. Какие для этого есть причины:

  • потеря работы,
  • потеря трудоспособности по причине инвалидности,
  • серьезная болезнь, которая сопровождается необходимостью прохождения длительного лечения и реабилитации,
  • выход в декрет,
  • потеря члена семьи и т.д

Очень важно доказать руководству банка, что вы не злостный неплательщик, а просто человек, который попал в сложную ситуацию. И желательно, подтвердить её документально справками о доходах, выпиской из трудовой книжки, выпиской из больницы и т.д.

Помните, что все эти причины необходимо документально подтверждать справками или выписками из уполномоченного органа – бухгалтерского отдела вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости и др.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Кроме того, помимо веских причин, заемщик должен иметь и положительную кредитную историю, т.к. наличие даже минимальной просрочки сводит возможность перекредитования на нет.

Заявление на реструктуризацию кредита пишется в свободной форме, образец можно получить в том банке, где вы получали кредит. Не забудьте захватить с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.

Что обязательно нужно указать в заявке:

  • ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
  • номер договора, дата подписания;
  • условия кредитования – сумма, срок, процент, дополнительные услуги (страховка и т.д.);
  • количество выплаченных платежей и их сумма;
  • процедура, на которую вы рассчитываете – продлить срок, дать отсрочку, снизить ставку;
  • причины, по которым далее платить не можете в полном объеме;
  • дата написания, подпись.

Помните, что работники банка не смогут рассмотреть ваше заявление сразу же, на это может понадобиться до 10 рабочих дней. Поэтому если вы нуждаетесь в реструктуризации кредита сейчас или в ближайшем будущем, то начать процедуру оформления следует как можно раньше.

Варианты реструктуризации

После процедуры рассмотрения заявления, вам могут предложив один или несколько вариантоврешения проблемы:

1. Изменение порядка погашения задолженности. Банк предлагает смещение графика. Такой вариант используется в случае, если просрочка уже возникла. Чаще всего в договоре прописан следующая процедура: сначала выплачивается пеня, потом – штраф, затем – проценты и комиссии, и только после этого – само “тело” кредита.

2. Пролонгация срока возврата долга. Это один из самых распространенных вариантов. Тут все просто: сумма ежемесячных взносов уменьшается, но увеличивается общий размер переплаты за счет увеличения срока возврата.

3. Изменение валюты кредита. Человек, получающий доходы в рублях, вынужден платить больше по валютному займу. Банк иногда соглашается на конвертацию по курсу, действующему на момент переоформления задолженности. Банки сейчас все менее выдают валютные кредиты

4. Кредитные каникулы. Это период, на протяжении которого клиенту разрешается погашать только проценты, без основного долга. Таким образом, банк имеет дополнительный доход, ведь сумма переплаты возрастает, а должник получает возможность решить свои временные трудности и найти возможность погашения задолженности.

Любой из приведенных выше вариантов возможен только в случае лояльного отношения банка к должнику. Банковские компании часто идут на уступки, т.к. они и сами совсем не заинтересованы в появлении просрочек и отрицательной статистике.

Выгодна ли данная услуга?

Однозначно да, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и вы хотите сохранить свою репутацию чистой. Что это дает клиенту:

  • возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
  • сохранение хороших отношений с банком,
  • возможность справиться с внезапными финансовыми трудностями, к примеру, найти дополнительную работу,
  • вам не придется переплачивать за штрафы и пени, которые начислялись бы вам за просрочку.

Так что, специалисты рекомендуют: в случае потери источника дохода, тяжелой болезни, сложной жизненной ситуации, возникновения других уважительных обстоятельств, из-за которых клиент теряет возможность выполнять возложенные на него условия, не сидеть, сложа руки, и не скрываться, а обратиться в отделение с просьбой по пересмотру договора на лояльных и взаимовыгодных условиях.

Это оптимальный вариант, ведь обратившись к кредитору, заемщик будет иметь шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.

Всегда ли банк одобряет?

Стоит понимать, что предоставить реструктуризацию или нет – это право банковской организации, но никак не обязанность. Иными словами, нигде в российском законодательстве не сказано о том, что если клиент написал заявку на изменение условий договора, кредитор обязан идти ему на встречу.

Иногда случаются и отказы, в основном, если заемщик неоднократно нарушал сам условия возврата долга. Но чаще всего финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы задолженность все-таки была погашена, и стараются идти на компромисс.

Почему же банки идут на эту услугу, даже если это предусматривает не очень выгодные для них условия?

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Во-первых, они не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства.
  • Во-вторых, пусть лучше заемщик выплатить дольше оговоренного срока, чем вообще перестанет платить.
  • В-третьих, данная услуга выгодна банку. Если вы продлеваете договор, то ваша конечная переплата растет.

Обратите внимание, что подать заявку на получение такой услуги можно только в банке. При этом если вы обратитесь в отделение до появления просрочки, это повысит ваши шансы на перекредитование.

Реструктуризация в Сбербанке России

Нас часто спрашивают – можно ли клиентам Сбербанка получить реструктуризацию? Конечно же, да. Данное банковское учреждение всегда старается идти навстречу своим клиентам, поддерживает свою репутацию, и предлагает различные выходы из ситуаций, в которые вы могли попасть.

Что вам могут предложить:

Процедура такая же, как и в других компаниях – вы обращаетесь в банк, пишите заявление, прикладываете к нему копии документов, которые подтверждают изменение вашего материального положения, и ждете результата. Как правило, о решении вы узнаете в течение 1-5 дней, поэтому если очередной платеж подходит, то чем раньше вы обратитесь за помощью, тем лучше.

Примечательно, что Сбербанк дает своим клиентам возможность отправить заявку через Интернет, а именно – через форму на официальном сайте. Для этого вам нужно:

  • зайти на сайт
  • выбрать раздел “Частным клиентам”,
  • Далее “Кредиты”,
  • После “Погашение кредита”
  • И “Реструктуризация задолженности”.

Если вы хотите получить предварительную консультацию, то это также можно сделать удаленно. По услуге обратитесь по телефону 8-800-200-8-200 с Пн.-Чт.: с 4:00 до 20:00, Пт.: с 04:00 до 16:45 (МСК) (звонок по России бесплатный). Подробности описаны в этой статье.

Теперь, когда, вы знаете что такое реструктуризация долга по кредиту, стоит лишь добавить, что такая процедура негативно отображается на кредитной истории должника.

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Анатолий, у всех банков свои требования, вполне возможно, что у вашего кредитора действуют такие условия

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Источник: https://kreditorpro.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Что такое реструктуризация кредита? в каких случаях она необходима и как правильно её провести? Выгодно ли это заемщику?

Рекрутизация кредита что это

Существенные изменения в условиях кредитного договора называют реструктуризацией.

Программа реструктуризации является универсальной, и может быть применена после того, как заемщик допускает просрочки по договору или имеет пропущенные платежи. Если заемщик имеет штрафную задолженность — это также может быть причиной пересмотра условий договора.

Банкам всегда выгоднее пересмотреть условия кредитования, нежели разбираться в суде, тратя на это время и средства.

Кроме того, такие разбирательства попадают в отчетность банка со статусом «проблемный кредит» или «невозврат», что существенно снижает рейтинг финансовой организации.

2. В каких ситуациях может потребоваться реструктуризация?

Изменение условий договора возможно в таких ситуациях:

  • призыв в армию заемщика;
  • снижение доходов по причине урезания зарплаты или увольнения заемщика;
  • вынужденный уход в отпуск, в связи с уходом за ребенком;
  • утеря заемщиком дополнительного дохода;
  • инвалидность, заболевания, смерть (в последнем случае условиями реструктуризации могут воспользоваться наследники);
  • прочие уважительные причины, которые повлияли на уменьшение доходов заемщика.

3. Виды реструктуризации

  1. Смена валюты кредита. Не самый выгодный с экономической точки зрения вариант, особенно для банков, но в последнее время применяют его достаточно часто. Данный вариант может применяться только для заемщиков с хорошей репутацией, и только на выгодных для обеих сторон условиях.

    Такой вариант предусматривает смену кредита взятого в американской или европейской валюте на кредит в рублях, с учетом курса и процентной ставки по нему.

  2. Смена карточного кредита в наличный. Используется в крайних случаях, ведь выгода для клиента заключается в снижении ставки.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора(увеличение срока кредитного договора).

    Например, заемщик брал кредит на 3 года, а по новым условиям кредитования, он сможет отдать займ в течении 5 лет (при этом ежемесячный платеж соответственно также уменьшается).

  4. Списание начисленных штрафов или пени (может быть полным или частичным).
  5. Право воспользоваться кредитными каникулами. Такой услугой может воспользоваться заемщик в случае потери работы.

    Предоставляют кредитные каникулы на 3 — 6 месяцев. Чтобы иметь такую возможность, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. После того как оно будет утверждено, клиент сможет получить возможность определенное время не платить проценты по кредиту, а только основной долг. Пени за это насчитываться не будут.

  6. Снижение процентной ставки.

    Такая политика применяется только к проверенным и надежным клиентам. Снижение процента ведет к уменьшению суммы регулярных платежей.

  7. Комбинация нескольких вариантов.

4. Реструктуризация или рефинансирование(перекредитование)? Что выгоднее?

Если человек попадает в такую ситуацию, в результате которой у него не остается возможности выплачивать кредит на прежних условиях, перед ним возникает задача, как поступить дальше?

В случае проблем со здоровьем или временными трудностями с работой, в результате которых он не может выплачивать всю сумму, заемщик может воспользоваться кредитными каникулами или другими выгодными условиями.

Также банк может предложить провести рефинансирование (подразумевает частичное либо полное погашение задолженности с помощью получения нового кредита).

Сама процедура рефинансирования предусматривает взятие нового кредита на более выгодных условиях (предоставляется более дешевый кредит).

Например, если раньше заемщику предлагали кредит по ставке в 25%, то в результате программы рефинансирования, заемщик получает кредит под 17% годовых.

Рефинансирование кредита можно получить в другом банке. Не в том, где выдавался первый кредит.

Рефинансирование основывается на следующих моментах:

— старый кредит закрывается новыми средствами;
— заемщик не может получить новые кредитные средства, так как ими погашается старый кредит;
— кредит будет выдан на новых условиях (более выгодных).

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования обращаться в другой банк не обязательно, большинство банков предлагают воспользоваться такой услугой прямо у них (для этого разработаны специальные программы). Единственной проблемой, которая может возникнуть – рефинансирование предоставляется не во всех случаях.

Если выяснять, какая из данных услуг будет более выгодной – однозначного ответа нет, так как необходимо сравнивать конкретные условия одного предложения и другого. Принципиальное отличие реструктуризации от рефинансирования лишь в том, что реструктуризация делается в рамках одного банка, тогда как рефинансировать старый кредит вы можете получив новый в другом банке.

В основном заемщики выбирают реструктуризацию, ведь это более удобный и легкий способ снизить ежемесячную сумму обязательного платежа. Часть банков сама предлагает своим клиентам воспользоваться более выгодными условиями кредитования, так как это выгодных ход для обеих сторон. Если же клиент желает воспользоваться процедурой рефинансирования в рамках одного банка, банки зачастую отказывают.

Причинами отказа в рефинансировании кредита в рамках одного банка могут быть как экономические (банку попросту не выгодно полное досрочное погашение одного кредита и выдача другого по сниженной ставке), так и технические причины(рефинансирование — это стандартный банковский продукт, который проходит стандартную процедуру проверки заемщика. И если тот уже имеет просроченную задолженность в одном банке, маловероятно что ему там же одобрят новый кредит для рефинансирования старого).

Выбрав реструктуризацию, заемщику придется продлевать сроки сотрудничества с банком, а значит, выплаты в пользу банковского учреждения увеличиваются. В сумму рефинансирования с большой вероятностью будут включены: сумма задолженности, штрафы, банковские комиссии. По решению суда эти суммы могут быть в разы меньше.

Получается, что лучше подобрать оптимальную программу реструктуризации кредита в рамках одного банка, либо рефинансирование с помощью кредита в другом.

Причем при втором варианте необходимо с первым банком снижать размер штрафов и пеней за просрочку, попросту торгуясь с их представителями.

Это нужно для того, чтобы в этих штрафов не было в итоговой сумме, необходимой для единовременного погашения кредита.

Стоит отметить, что свои преимущества и недостатки будет иметь каждая из программ, поэтому окончательный выбор будет зависеть только от заемщика.

5. Какую выгоду от реструктуризации получает заемщик?

Клиент получив согласие от банка на изменение договора на более выгодные условия дальнейшего погашения кредита может:
— сэкономить собственные средства;
— поддерживать имидж надежного заемщика перед банком;
— не допустить появление неоплаченных штрафных санкций;
— не допустить возникновение судебных разбирательств со стороны банка;
— избежать взысканий задолженности в принудительной форме;
— избавиться от неплатежеспособности, так как банк уменьшает суммы плановых ежемесячных выплат, и клиент может погасить кредит по новым более выгодным условиям.

6. Порядок оформления документации для реструктуризации. Основные требования

Для проведения данной процедуры клиенту необходимо предоставить:
— трудовую книжку, где будет отмечено, что он уволен после получения кредита;
— паспорт;
— заявление — анкета;
— соглашение со стороны супруга о внесении изменений в условия договора;
— справка от органов службы занятости о том, что человек состоит на учете, и сумму пособия, которую он получает;
— справка с места работы по форме 2 – НДФЛ за последние полгода.
Возраст заемщика, который может воспользоваться данной процедурой не должен превышать 70 лет.

При рассмотрении документов, кредитная организация будет уделять особое внимание причине, по которой заемщику понадобилось изменить условия кредитования. Так как именно от изменений в договоре будет зависеть, сможет заемщик далее систематически выплачивать кредит или нет.

Также для реструктуризации долга потребуются:— дата и номер кредитного соглашения;— подробно описать причины, по которым заемщик не может платить кредит дальше по старому графику;— размер полученного кредитного лимита;— даты первой просрочки и последнего платежа;— дату и способ внесения первых средств по задолженности;— размер остаточного взноса, сумма погашенной кредитной задолженности;

— посильный размер ежемесячного взноса на период подачи данного заявления.

Важные моменты при оформлении документации:

1. При оформлении любого заявления подавать его необходимо только в письменном виде.2. Не зависимо от того какой вы получили ответ (подтверждение или отказ) оно должно быть официально заверено.3. Если банк не предоставляет образец для написания заявления, оно может быть написано в произвольной форме, но обязательно с указанием основных данных.

4. Соглашение между банком и заемщиком обязательно должно содержать схему реструктуризации, сумму процедуры, данные сторон, дату заключения сделки.

7. Платеж лояльности при реструктуризации

Важным моментом при реструктуризации кредита является так называемый «платеж лояльности». Это сумма, которую необходимо внести заемщику непосредственно перед подписанием договора о реструктуризации.

Как правило данный платеж не меньше половины суммы ежемесячного платежа по выданному ранее кредиту. Необходимо будет согласовать с представителем банка, чтобы «платеж лояльности» пошел в счет погашения «тела кредита», а не начисленных штрафов и пеней за просрочку.

Чтобы он не ушел «в зрительный зал», а пошел на снижение долговой нагрузки.

Реструктуризация – хороший вариант выхода из трудной экономической ситуации для заемщика, который по ряду уважительных причин не может погасить задолженность на прежних условиях кредитования.

Уважаемые читатели! Если у Вас остались вопросы или есть комментарии по теме статьи — пожалуйста, оставляйте их ниже. 

Источник: https://bizid.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация долга по кредиту: что это простыми словами, как проводится

Рекрутизация кредита что это

Последние изменения: Январь 2020

Повышение цен на товары потребительской корзины, отсутствие стабильности субъектов предпринимательства – работодателей и рост индекса инфляции способны спровоцировать невозможность погашения взятого кредитного бремени.

Финансовыми учреждениями предусмотрена реструктуризация долга по кредиту, понижающая «пресс» платежей и не портящая кредитную историю заёмщика и реноме банка, как кредитора с непосильными условиями кредитования.

Нестабильность экономики страны может нанести «мощный удар» по финансовому положению каждого гражданина.

Сущность и виды реструктуризации

Определение, что значит реструктуризация долга, даёт перевод слова с английского restructuration, означающий дословно изменение, восстановление структуры.

В словосочетании реструктуризация долга – это простыми словами означает кардинальный пересмотр условий обслуживания, включая снижение процентной ставки, общей суммы и сроков возврата.

Реструктуризация кредита актуальна для заёмщика, находящегося на грани банкротства или имеющего в текущий момент финансовую неплатежеспособность относительно выполнения условий подписанного ранее договора о кредитовании. Банковскими учреждениями предусмотрены следующие виды реструктурирования долга:

  1. Кредитные каникулы. Процедура заключается в резком снижении в денежном выражении либо в отмене платежей по кредиту с сохранением оплаты процентов. Срок может предоставляться от месяца до года на усмотрение банка и приводит к увеличению периода кредитования с соответствующей переплатой процентов.
  2. Прощение штрафов, пеней и неустоек. Отказ от применения финансовых санкций играет положительную роль не только для добросовестного заёмщика, попавшего в непредвиденную экономическую ситуацию, но и для кредитного учреждения. Банку важнее получить предоставленную сумму кредита и прибыль в виде процентов, чем сделать заёмщика неплатежеспособным в результате штрафов.
  3. Пролонгация долга. Следствие увеличения срока кредитования – снижение ежемесячной долговой нагрузки, способное стабилизировать пошатнувшееся финансовое положение.
  4. Рефинансирование кредита. Процедура предполагает замену кредитного договора на иное соглашение, предусматривающее отмену обязательства по выплате заёмных средств по первоначальному договору путём перезаключения и перевода суммы долга на иное соглашение. Подобная реструктуризация задолженности возможна, как в пределах данного банка, так и с привлечением рефинансирования другой финансовой организации.

Услуги реструктуризации долгов производятся банками на основании предоставленного документального подтверждения резкого ухудшения финансового положения заёмщика, вызванного действием форс-мажорных обстоятельств. Банкротство клиента невыгодно банку, поэтому в интересах учреждения подобрать программу реабилитации, взаимовыгодную для дальнейшего сотрудничества.

Реструктуризация долгов – это право кредитной организации, предоставление которого определяется реноме заёмщика, взаимоотношениями с конкретным банковским учреждением и личными обстоятельствами, послужившими поводом для обращения.

При принятии решения специалистами кредитных отделов оценивается:

  1. Частота обращения. Если по данному кредиту заёмщик обратился впервые, не имея просрочек по текущим платежам, то банк с высоким процентом вероятности удовлетворит просьбу клиента.
  2. Кредитная история.

    Если заёмщик не попал в «чёрный список» ни в одном из 13-ти БКИ, хранящих информацию обо всех заёмных обязательствах на протяжении десяти лет, то это свидетельствует о высоком уровне ответственности по выполнению долговых обязательств.

    Временно пошатнувшееся финансовое положение объясняется независимыми внешними факторами, что прибавляет баллов в сторону принятия положительного решения, чтобы провести реструктуризацию долга.

  3. Наличие уважительных причин, к числу которых относится:
    • потеря места трудовой деятельности, включающая закрытие индивидуального предпринимательства, лишающее источника постоянного дохода;
    • увеличение иждивенцев в семье, учитывающее рождение детей, выход на пенсию или получение инвалидности кормильцами вследствие несчастных случаев на производстве или в быту;
    • стойкая нетрудоспособность свыше четырёх месяцев подряд, приведшая к невозможности продолжения трудовой деятельности или получению инвалидности;
    • резкое снижение уровня дохода вследствие ухудшения финансового положения работодателя, сокращение вследствие проведения процедуры банкротства или полной ликвидации организации либо закрытия структурного подразделения. (Читайте: Увольнение в связи с банкротством.)
  1. Возраст заёмщика. Достижение пенсионного возраста снижает шансы на реструктуризацию долга в банке, а достижение 70-летней черты при отсутствии созаёмщиков и поручителей и вовсе исключает проведение процедуры, поскольку увеличивает финансовые риски невозврата.
  2. Наличие обеспечения. Имущество, находящееся в залоге в случае невозможности погашения или привлечение третьих лиц к исполнению долговых обязательств повышают шанс на одобрение:
    • квартира или дом с высокими показателями ликвидности при ипотеке;
    • залог автомобиля при автокредите;
    • любое имущество в качестве гаранта при потребительском кредитовании;
    • наличие поручителей и созаёмщиков при всех видах кредитов.
  1. Условия договора страхования. Одновременно с кредитным договором банки приобщают к системе коллективного страхования, а при наличии возникшей непредвиденной ситуации в перечне страховых случаев недоимку полностью или частично возмещает страховщик, снижая долговую нагрузку для заёмщика и финансовые риски для банка.

В зависимости от конкретной ситуации кредитное учреждение принимает решение относительно реструктуризации банковского долга. Цель пересмотра прежних условий – предоставление времени и возможности заёмщику для стабилизации финансового положения, что послужит фундаментом для стабильного внесения платежей в будущем.

Процедура оформления реструктуризации

  Для внесения изменений в существующий договор необходимо наличие условий, анализ платежеспособности и своевременное обращение в банк с предоставлением доказательств и расчёта на конкретных цифрах.

Опираясь на предоставленную информацию, специалисты смогут предложить оптимальную схему.

Ведь что такое реструктуризация долга по кредиту глазами банка, как не предоставление возможности своевременного расчёта по обновлённым условиям для клиента с учётом максимальной выгоды для организации-кредитора ввиду наступивших событий.

Для реализации необходимо поэтапное выполнение процедуры:

  1. Ведение переговоров. На начальном этапе должнику целесообразно предоставить информацию об изменившихся условиях и расчёты с суммой возможной ежемесячной выплаты и обратиться в кредитный отдел в письменном виде, составив заявление произвольной формы в двух экземплярах. Один экземпляр остаётся в банке, а второй – с отметкой специалиста о получении сыграет позитивную роль в случае возникновения судебных разбирательств при отклонении реструктуризации задолженности.
  2. Рассмотрение банком. Для оценки картины в комплексе одновременно с заполненной анкетой и паспортом необходимо приложение подтверждающих документов:
    • справок 2-НДФЛ от работодателей при снижении заработной платы или банковских выписок и данных деклараций об уменьшении дохода, полученного от предпринимательской или самозанятой деятельности;
    • листков по временной утрате трудоспособности заёмщика либо членов семьи, приведших к инвалидности или необходимости постоянного ухода;
    • справки из центра занятости населения о получении статуса безработного и суммах социальных выплат;
    • свидетельств о рождении детей или смерти (получения статуса инвалидов) кормильцев и трудоспособных членов семьи;
    • документов, подтверждающих форс-мажорные ситуации (при пожаре заключения противопожарных служб, при затоплении акты из ЖЭКов, при краже личного имущества справки из правоохранительных органов).
  1. Завершающий этап, предполагающий реструктуризацию задолженности банком или отказ в изменении условий. При положительном решении кредитный договор будет пересмотрен или составлен новый в случае рефинансирования. Перед подписанием заёмщику важно сопоставить условия с действовавшими ранее и оценить в числовом выражении возможность погашения кредита.

При констатации финансовой нестабильности и проблем с запланированным погашением важно заёмщику обратиться в банк в кратчайший срок и принять совместное решение, как реструктуризировать долг по кредиту, ставший непосильным в результате действия обстоятельств непреодолимой силы. Распространённая ошибка – «игра в прятки» с кредитором, ведущая к начислению финансовых санкций, фиксации просрочек и «порчу» кредитной истории.

Реструктуризация задолженности по заёмным средствам – стандартная процедура, применяемая не только банками, но и микрофинансовыми организациями.

Кредиторы абсолютно не заинтересованы в банкротстве и неплатежеспособности должника, поскольку несут экономические риски потери прибыли от получения переплат в виде процентов.

Организации имеют ряд стандартных программ для реабилитации клиента и возможность индивидуальной разработки схемы реструктуризации займа к обоюдной выгоде дебитора и кредитора.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu/

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Рекрутизация кредита что это

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В нестабильной экономической ситуации банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда на первый взгляд надежный заемщик оказывается несостоятельным. Чтобы хоть как-то обеспечить возврат средств, кредитор идет на такой шаг как реструктуризация долговых обязательств.

Однако не каждый должник в полной мере знаком с тонкостями работы данного понятия и ситуациями, когда становится возможным его применение.

Реструктуризация, что это такое?

Суть реструктуризации долга состоит в частичных изменениях условий изначально заключенного между кредитором и заемщиком договора. В результате старое соглашение теряет юридическую силу, и подписывается новый документ, предусматривающий снижение нагрузки несостоятельного плательщика.

Банки практикуют несколько форм реструктуризации, среди которых наиболее популярны:

  • пролонгация действующего договора займа;
  • отсрочка выплат;
  • замена валюты займа.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что реструктуризация подразумевает уменьшение процентной ставки по кредиту. Однако это совершенно иная форма снижения кредитного бремени, называемая рефинансированием.

При желании снизить процент по займу, нужно искать сторонних кредиторов, готовых рефинансировать, т.е. оплатить ваш долг и при этом согласных получать платежи в меньших размерах, чем это было у первоначального кредитора.

Хотя практика ведения банковских дел показывает, что нередко и сам заимодатель готов пойти на уступки в виде снижения ставки, лишь бы не потерять клиента.

Когда требуется реструктуризация?

Естественно, очевидного нежелания заемщика оплачивать кредит для того, чтобы стало возможным проведение реструктуризации, для банка недостаточно. Надежность и дисциплинированность клиента не должны вызывать сомнения, а наличие просрочек погашения – иметь документально подтвержденную уважительную причину. К таковым относятся:

  • потеря работы;
  • проблемы со здоровьем, вынуждающие временно оставить работу;
  • незапланированный декретный отпуск;
  • призыв на срочную службу;
  • полная или частичная потеря трудоспособности;
  • кончина близкого родственника и пр.

Таким образом, если вы попадаете под один из указанных пунктов, то получаете право подать заявку на проведение реструктуризации долга.

Наличие просрочек за последние периоды будет считаться косвенным подтверждением финансовой несостоятельности клиента. В ряде банков сотрудники сами предлагают пересмотреть условия договора при появлении двухмесячной задолженности.

Однако при этом у клиента должно отсутствовать ликвидное имущество, которое можно было бы взыскать для расчета.

Следует учесть, что вам могут отказать, если имели место нарушения графика платежей по текущим и погашенным кредитам, ранее вы уже пользовались услугами реструктуризации или рефинансирования займа, или ваш возраст более 70 лет.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:

  • не возникнет таких проблем как общение с коллекторами или судебные тяжбы;
  • не придется платить штрафы и прочие неустойки за несвоевременное погашение, т.к. процедура реструктуризации в большинстве случаев подразумевает автоматическое их списание;
  • банк обеспечит сохранность положительной кредитной истории.

Подобный банковский механизм нужен для того, чтобы дать заемщику время справиться с возникшими финансовыми затруднениями и максимально восстановить свою платежеспособность. Поэтому, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то худшее, что вы может сделать – это начать скрываться от кредитора.

При потере стабильного источника дохода нужно сразу обратиться в банковское учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. В большинстве случаев сотрудники организации-займодателя готовы пойти на встречу, т.к. для них подобный способ разрешения ситуации имеет больше преимуществ, чем принудительное «выбивание» долга.

Выгода банка в вопросе реструктуризации заключается в следующем:

  1. Пролонгация договора обычно влечет за собой общую переплату по долговым обязательствам.
  2. Часто банк занимает такую позицию: «Лучше пусть заемщик заплатит меньше и позже, чем прекратит погашать кредит».
  3. Наличие просроченной или невозможной к взысканию задолженности, как неликвида, негативно сказывается на рейтинге самого кредитора.
  4. Принудительно взыскать деньги с заемщика можно лишь через суд, что влечет за собой финансовые затраты на услуги юристов и временные – на рассмотрение дела в подобной инстанции.

Несмотря на обоюдную выгоду, нужно понимать, что банк может, но не обязан пересматривать изначально оговоренные условия кредитования. Практика показывает, что получению отказа в реструктуризации предшествуют многократные нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика.

Какие существуют программы реструктуризации?

В зависимости от особенностей ситуации, сложившейся с погашением займа, банк может предложить клиенту пути выхода из кризиса. Как правило, перечень уступок кредитора включает одну из программ реструктуризации:

  1. Пролонгация действующего договора займа. В результате заемщик выплатит необходимую сумму, но, к примеру, не через 1 год, а через два. Таким образом, сумма ежемесячных платежей значительно уменьшается.
  2. Отсрочка выплат. При отсутствии источников дохода банк может предоставить «должнику поневоле» время на улучшение финансовой ситуации, в течение которого он не должен осуществлять платежи по кредиту. Подобную форму иногда называют кредитными каникулами, ее цель – дать заемщику возможность найти способ снова начать зарабатывать.
  3. Замена валюты займа. Для облегчения кредитного бремени в период сильного колебания валютного курса банк может изменить форму выплат. Такой вид реструктуризации оказался настоящим спасением для заемщиков, которые взяли займ, когда иностранная валюта стоила в два-три раза дешевле. Скачки валютных курсов привели к увеличению долговых обязательств в несколько раз. Замена валюты позволит вернуть фактические условия, которые имели место на момент заключения договора. Таким образом, если вы взяли крупный кредит в долларах или евро, то при наличии финансовых затруднений, смело подавайте заявку на реструктуризацию.
  4. При наличии нескольких кредитов, числящихся на заемщике, они могут быть объединены в один. Эта мера позволяет сэкономить ресурсы на обслуживании займа и предусматривает возможность незначительного снижения процентной ставки.
  5. Списание начислений, имеющих штрафной характер.

В рамках согласования условий реструктуризации кредитор вправе использовать сразу несколько программ. Например, вам наряду с продлением срока договора может быть предоставлена отсрочка погашения платежей. Теоретически также возможно манипулирование процентной ставкой, но на ее снижение банки идут крайне редко и только в отношении крупных клиентов.

Кто и когда может воспользоваться?

К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:

  • увольнением с работы (потребуется приложить дубликат соответствующего приказа);
  • потерей трудоспособности (подтверждением послужит справка о состоянии здоровья или о инвалидности);
  • сокращением заработной платы (прикладывается официальное уведомление работодателя);
  • выходом в декретный отпуск;
  • призывом в армию;
  • девальвацией;
  • банкротством бизнеса (в частности ИП);
  • форс-мажорными обстоятельствами (авариями, пожарами и иными стихийными бедствиями).

Одних ваших слов для того, чтобы стало возможным применение реструктуризации, недостаточно. Принадлежность к одному из указанных пунктов должна быть засвидетельствована документально. В идеале это должны быть утвержденные формы НДФЛ, справок и выписок.

Как оформляется реструктуризация?

Процедура оформления реструктуризации стандартна почти во всех финансово-кредитных учреждениях. Она включает ряд обязательных последовательных этапов:

  1. Заполнение анкеты установленного образца, где отмечаются общая сумма кредита и размер ежемесячных переводов и основание, которое может служить поводом к реструктуризации долга.
  2. Передача документа в отдел, уполномоченный решать подобные вопросы (как правило, это отдел по работе с кредитными долгами).
  3. Собеседование с кредитным менеджером, в ходе которого обсуждаются возможные варианты решения проблемы.
  4. Написание и подача заявления на реструктуризацию.
  5. Ожидание решения банка (может занять до 10 дней).
  6. Оформление реструктуризации или получение отказа.

Если банк подписывает с вами новый договор, необходимо заручиться доказательством того, что старый закрыт. Обычно такое действие банк сопровождает выдачей справки. Кроме того обязательно нужно ознакомиться с новым графиком платежей и подписывать договор только после окончательного согласования всех аспектов сделки.

При получении отказа не стоит отчаиваться, т.к. помимо первоначального кредитора многие банки предлагают аналогичные услуги.

Преимуществом реструктуризации в сторонних организациях может стать сниженная ставка, удлиненный период или большая сумма кредитования.

В любом случае, при получении отказа от кредитора, юристы рекомендуют запросить официальный отказ с указанием причины. Подобный документ будет характеризовать заемщика как добросовестного при судебных разбирательствах.

Какие нужны документы для оформления?

Подача запроса на реструктуризацию долга подкрепляется пакетом документов. Причем какого-то стандартного перечня не существует, т.к. каждый случай уникален и требует наличия различных свидетельств. Общими для всех заемщиков являются:

  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • реестр среднемесячных расходов;
  • перечень имущества, находящегося в собственности;
  • дубликат паспорта;
  • оригинал кредитного договора.

Дополнительно потребуются официальные свидетельства ухудшения материального состояния (дубликат приказа об увольнении или трудовая книжка, справка из медучреждения, органов ЗАГСа и т.п., а также согласие супругов). Также имеет смысл сообщить банку о наиболее предпочтительном для вас способе реструктуризации, нередко желание заемщика в подобных вопросах учитывается.

Важный нюанс: если по старому договору займа имелся поручитель, то перезапустить кредитное соглашение невозможно без его официального разрешения.

Как выбрать банк при реструктуризации? 

Банковская практика работы с просроченными кредитами свидетельствует о том, что сторонние кредиторы зачастую готовы предложить более выгодную для заемщика схему реструктуризации долга. Делается это, прежде всего, для расширения клиентской базы. Финансисты дают несколько рекомендаций, облегчающих выбор более лояльного кредитора:

  • сумма комиссионного вознаграждения банка за открытие нового кредита;
  • предлагаемая процентная ставка;
  • максимальный лимит суммы кредита;
  • размер ежемесячных платежей;
  • минимальный и максимальный период перекредитования;
  • политика учреждения в отношении заемщиков, испытывающих временные финансовые сложности, в т.ч. перечень предъявляемых к ним требований для получения повторного займа;
  • репутация банка в финансовой среде.

Среди наиболее надежных коммерческих банков, практикующих реструктуризацию и рефинансирование задолженности по кредитам, специалисты выделяют ВТБ, Интерпромбанк, Совкомбанк и многие другие.

При заключении нового договора нет гарантии, что новый кредитор предложит приемлемую сделку. Чтобы максимально оградить себя от нечестных банкиров, можно обратиться в агентство, специализирующееся на подборе действительно выгодных условий кредитования. Но за их услуги предусмотрена немалая комиссия.

Заключение

Реструктуризация долга – эффективный банковский механизм, который выгоден кредитору и заемщику, т.к. позволяет избежать никому ненужных разбирательств и, в конечном счете, обеспечивает возможность возврата всей необходимой суммы.

Источник: https://finance03.ru/kredity/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-prostymi-slovami.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.