Реструктуризация долгов это

Содержание

Реструктуризация долгов: процедура, инструменты, последствия, сроки, план, услуги

Реструктуризация долгов это

Когда заемщик не в состоянии справиться со своими финансовыми обязательствами, банк может пойти ему навстречу. Одним из альтернативных вариантов погашения просроченной задолженности является ее реструктуризация. Данная мера позволит облегчить «нагрузку» путем изменения сроков и размеров платежей, реализации собственности либо списания части долга.

Процедура реструктуризации долгов в банкротстве

Реструктуризация долга физического лица подразумевает под собой особую реабилитационную процедуру по восстановлению платежеспособности дебитора и разработке нового плана погашения задолженности. Поэтому первое, что необходимо сделать гражданину при обнаружении своей неплатежеспособности – не паниковать, а лучше сразу прибегнуть к помощи вышестоящих органов.

Сделать это можно двумя способами – либо подать заявление в банк о реструктуризации долга, либо ходатайствовать о признании несостоятельности должника. К тому же, внесенные в 2015 году поправки в Закон «О банкротстве» (от 26.10.2002 № 127) обязывают физическое лицо, не имеющее статуса индивидуального предпринимателя, обратиться в суд с просьбой о признании его банкротом:

Если удовлетворение требований одного кредитора влечет за собой невозможность дальнейшего осуществления расчетов с другими, то инициирование процедуры банкротства становится обязанностью должника, а не его правом (п. 1 ст. 213.

4 ФЗ № 127). При этом законодатель указывает на то, что заявление о банкротстве может быть принято лишь в том случае, если сумма проблемной задолженности составляет от 500 тысяч рублей, а платежи просрочены на 90 дней и более.

Отметим, что просьба рассматривается от 15 дней до 3 месяцев в процессуальном порядке, а также должна быть подкреплена мощной доказательной базой и отвечать всем признакам неплатежеспособности (п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127).

В частности, необходимо приложить документальное подтверждение неспособности заемщика ответить по своим обязательствам из-за потери работы, ухудшения финансового состояния, возникновения незапланированных расходов, временной нетрудоспособности (ввиду болезни) и других веских аргументов.

Если суду данных обстоятельств будет достаточно, то он имеет право вынести решение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации.

Процедура реструктуризации долгов в банкротстве не представляется возможной без участия финансового управляющего.

Помимо того, что именно управляющий проводит анализ финансового состояния неплательщика и проверяет наличие признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, он имеет право запрашивать информацию об имуществе должника, участвовать в заседаниях и оспаривать сделки, совершенные за 3 года и повлекшие за собой нарушение интересов кредиторов.

Отметим, что в компетенции уполномоченного лица входит инициирование собрания кредиторов, на котором рассматривается план реструктуризации долгов гражданина.

Он должен включать в себя положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме просрочки и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа.

Иными словами, план может быть дополнен предложениями по отсрочке суммы основного долга или всего платежа, изменениями в схемах погашения займа и индивидуальном графике.

Если восстановить платежеспособность должника не представляется возможным, тогда наступает этап реализации имущества. Безусловно, подписание мирового соглашения на начальном этапе устранило бы вероятность наступления состояния неплатежеспособности, но такой метод на практике встречается редко.

Инструменты реструктуризации долга юридического лица

Иначе обстоят дела, когда речь заходит о долгах компаний, оказавшихся на грани разорения. Сегодня многие юридические лица терпят убытки и не могут выплачивать денежные средства своим кредиторам.

Конечно, руководитель фирмы может провести внутреннюю реорганизацию компании (слияние, разделение, присоединение, преобразование, выделение). Однако не всегда это помогает улучшить финансовое состояние компании – долги по-прежнему продолжают расти.

В таком случае «ставку» при работе с проблемной задолженностью рекомендуется делать, в первую очередь, на поиске эффективных решений для упрощения кредитного договора (ст. 250 ГК РФ).

В российской юридической практике выделяют такие инструменты реструктуризации долга юридического лица, как пролонгация кредита, снижение процентной ставки, рефинансирование, изменение валюты, обмен активов или акций компании и кредитные каникулы.

Хоть снижение процентной ставки влечет за собой увеличение срока кредитования, этот метод все равно остается самым распространенным. Оформление нового кредита взамен «старого» является способом рефинансирования.

При этом денежные средства идут на погашение ранее выданного займа, а кредитный договор составляется на более долгий срок под меньший процент.

Это обеспечивает заемщику уменьшение финансовой нагрузки, но все равно позволяет банкам извлечь выгоду даже из безнадежного займа.

Как и любой другой официальный документ, кредитный договор по согласию обеих сторон может быть продлен. Так, пролонгация кредита позволяет предприятию «выиграть» время за счет увеличения срока кредитования и значительного уменьшения размера ежемесячного платежа.

Этот метод хорош тем, что нагрузка на заемщика распределяется равномерно вплоть до окончания срока действия соглашения.

Однако помните – при пролонгации должнику необходимо будет выплатить дополнительные проценты за пользование заемными денежными средствами, а значит, общая переплата увеличится.

Переход с «валютного» кредита на «рублевый» при смене валюты дает возможность должнику освободиться от рисков, связанных с ростом курса денежных единиц.

Метод обмена акций или доли компании похож на реализацию имущества, только взамен на списание долга фирма продает банку часть своих активов.

Кредитные каникулы оформляются на один год, в течение которого хозяйствующий субъект имеет право пользоваться кредитными средствами без необходимости погашения основного долга и процентной ставки.

С чего стоит начать?

Во-первых, должнику необходимо подать заявление в банк о реструктуризации долга, приложив к нему актуальную бухгалтерскую отчетность, справку из ФНС о состоянии счетов, информацию об имеющемся имуществе (недвижимость, накопления), сведения о ранее выданных кредитах и действующий кредитный договор.

Во-вторых, после обращения юридического лица займодавец проводит анализ перспектив – оценивает нынешнее финансовое положение должника, стоимость активов компании и производит учет расходов и доходов.

Таким образом, реструктуризация долга юридического лица направлена на сохранение капитала фирмы и ее платежеспособности без признания несостоятельности.

В свою очередь, банкам такое сотрудничество будет выгодно только в том случае, если компания испытывает временные финансовые трудности, имеет хорошую кредитную историю и предоставила весомые аргументы о непреднамеренном доведении организации до несостоятельности.

Иначе финансовые организации будут добиваться выплат по проблемной задолженности в исполнительном производстве, то есть в процедуре банкротства. Выбор того или иного метода работы будет зависеть, в конечном итоге, с учетом многих факторов и нюансов дела.

Последствия введения реструктуризации долгов

Определение Арбитражного суда о введении процедуры банкротства имеет свои негативные последствия. Должнику запрещается получать или выдавать займы, выступать в качестве поручителя, переступать права (в попытке скрыть реальные источники дохода), а также вступать в доверительные отношения с иными лицами по управлению имуществом.

Не удастся избежать запретов на совершение сделок по приобретению или отчуждению имущества (стоимость которого составляет более 50 000 рублей), распоряжаться своими денежными средствами, покупать доли в уставном капитале или акции других компаний. Без предварительного согласия финансового управляющего это сделать невозможно. Поэтому к выбору своего представителя в судебных разбирательствах подойдите очень ответственно.

Срок реструктуризации

Стоит отметить, что при решении вопроса с проблемной задолженностью через банк права должника ограничены. Во-первых, процентная ставка диктуется банком (20%), а реструктурировать можно только один кредит. Во-вторых, срок взыскания устанавливается максимальный – на 60 месяцев. В-третьих, могут появиться непредвиденные расходы на дополнительное страхование.

Поэтому реструктуризация долга по кредиту через банкротство является более лояльным способом выхода их кризисной ситуации. Здесь изменение структуры платежа осуществляется в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ (7,75%) и распространяется на все имеющиеся кредиты.

При этом, максимальный срок взыскания составляет 36 месяцев, а затраты на ведение дела включены в стоимость процедуры банкротства. К тому же, срок реализации плана реструктуризации долгов также не может длиться более 3 лет.

По истечению данного периода все попытки кредиторов и банков взыскать с вас «кругленькую сумму» будут незаконны.

Преимущества

Со дня оглашения решения о реструктуризации долгов вводится мораторий на какие-либо выплаты должником.

То есть, с момента признания несостоятельности лица запрещается удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам – задолженность считается безнадежной и может быть списана.

Не рассмотренные исковые требования кредиторов по иным претензиям, налоговым платежам также подлежат оставлению без рассмотрения.

Реструктуризация долгов при банкротстве обязывает банки прекратить начисление штрафных санкций и дополнительных процентов, что является несомненным преимуществом данной процедуры.

К тому же, приостанавливается процедура взыскания сбережений и капитала с гражданина.

Должник имеет право на защиту своей собственности и на возврат имущественных прав в соответствии с настоящим Законом «О банкротстве» (исключение – задолженность по возмещению вреда, взысканию алиментов и иных обязательных платежей).

Если вы самостоятельно планируете реструктурировать свои долги или заем компании, помните – одного понимания основ законодательства будет недостаточно для достижения результата.

Источник: https://Rykov.group/practices/vzyskanie-zadolzhennosti/dosudebnoe-vzyskanie/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов это

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

 Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.

В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.

Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.


Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Реструктуризация долгов это

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Получить бесплатную консультацию

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье).

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: “Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит”, “Вы не сможете устроиться на нормальную работу” и т.д.

Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц).

Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

ОсобенностьРеструктуризация кредитов через банкРефинансирование кредитов через банкРеструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»6,25% – ключевая ставка ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризацииТеоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцевТеоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются1, который непосредственно взят в этом банкеОграничено только требованиями банка Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
ТребованияХорошая кредитная историяХорошая кредитная историяНаличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затратыБанк может попросить заключить дополнительный договор страхованияБанк может попросить заключить дополнительный договор страхованияЗатраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное “списать”. Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы “закона о банкротстве физических лиц” уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-articles/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-v-dele-o-bankrotstve/

Реструктуризация долга при банкротстве: порядок процедуры, образец соглашения, последствия

Реструктуризация долгов это

Реструктуризация задолженности – это изменение графика и размера ежемесячных платежей по обязательствам в целях снижения финансовой нагрузки на должника и восстановления его платежеспособности.

Правовые нормы

В настоящее время реструктуризация долга для юридических лиц нормами закона о банкротстве 127-ФЗ не предусмотрена – соответствующие изменения находятся на стадии законопроекта.

Реструктуризация как мера, предупреждающая банкротство, доступна для сельхозпредприятий и регулируется законом 83-ФЗ «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей».

Также Правительство РФ обеспечивает реструктуризацию долгов стратегических предприятий, исполняющих госзаказ (ст. 191 127-ФЗ).

Цели реструктуризации долга юрлица

Для коммерческих юридических лиц – представителей бизнеса – реструктуризация в рамках производства о банкротстве доступна как вариант мирового соглашения.

Целями такой реструктуризации являются:

  • восстановление финансовой стабильности фирмы;
  • удовлетворение претензий кредиторов;
  • закрытие дела о банкротстве;
  • снижение долговой нагрузки.

При достижении соглашения о реструктуризации с кредиторами фирма-должник производит выплаты, согласно утвержденному судом плану, с последующим прекращением дела о банкротстве, также соглашение о реструктуризации может быть заключено до обращения в суд по правилам обычных гражданско-правовых договоров.

Способы реструктуризации

В отношении юрлиц применяются следующие виды реструктуризации долгов:

  • рассрочка;
  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование.

Рассрочка – это уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока оплаты, подходит для компаний со стабильным, но небольшим доходом.

Кредитные каникулы – это заморозка платежей кредиторам на несколько месяцев с последующим возобновлением в прежнем объеме, причем за неуплату долга во время каникул не начисляются неустойки. Такой способ применяется для решения сложных финансовых проблем за короткий период времени.

Рефинансирование – это переоформление кредита на более низкий процент: банк предоставляет сумму для полного погашения предыдущего займа под более длительный срок и низкий процент. Помимо перечисленных способов, рефинансирование также может включать отмену штрафов, снижение или отмену процентов, а также частичное снижение суммы основного долга.

Порядок процедуры

Реструктуризация долга для юрлиц происходит в следующем порядке:

  1. Должник, кредитор или уполномоченный орган, подавшие заявление о банкротстве, вносят предложение о реструктуризации долга.
  2. Составляется план реструктуризации.
  3. Собрание кредиторов рассматривает план и принимает решение о заключении соглашения о реструктуризации.
  4. Арбитражный суд рассматривает и утверждает соглашение о реструктуризации (в форме мирового соглашения).
  5. Соглашение вступает в силу, и должник начинает вносить платежи, согласно прилагаемому плану.
  6. По факту исполнения плана дело о банкротстве закрывается, и арбитражный управляющий составляет отчет.

План реструктуризации разрабатывается с учетом особенностей финансового положения фирмы должника, выявленных в ходе первичного анализа дел фирмы арбитражным управляющим.

Для утверждения плана достаточно простого большинства присутствующих на собрании кредиторов, если при этом все кредиторы-залогодержатели проголосуют «за». Голоса распределяются между кредиторами пропорционально размерам их претензий, занесенных в реестр требований, от общей суммы требований к должнику.

В ходе рассмотрения плана реструктуризации арбитражный суд может вносить коррективы на основе рекомендаций арбитражного управляющего и показаний заинтересованных лиц. Одобренное соглашение о реструктуризации обязательно для исполнения, односторонний выход из соглашения не допускается.

В тексте соглашения должна быть приведена следующая информация:

  • наименование и реквизиты фирмы должника;
  • реквизиты и ФИО всех кредиторов;
  • дата открытия дела о банкротстве;
  • дата возникновения задолженности;
  • величина долга каждому кредитору и доля такого долга в общей сумме требований;
  • способ реструктуризации и детальные условия (график, размер платежей и т. д.);
  • ответственность сторон;
  • условия для прекращения действия соглашения;
  • дата и подписи всех контрагентов.

Если применяются разные виды реструктуризации, нужно указывать их для каждого кредитора отдельным пунктом. При реструктуризации вне рамок дела о банкротстве с каждым кредитором заключается отдельное соглашение.

Какие документы нужны

К соглашению прилагаются следующие документы:

  • список имущества фирмы банкрота;
  • сведения о прибыли фирмы за последний год;
  • документы, подтверждающие наличие долга;
  • документы о правах на имущество;
  • выписка из ЕГРЮЛ.

При утверждении соглашения судом прекращается начисление штрафных процентов по долгам, а также снимается арест с активов должника.

Погашение претензий кредиторов-залогодержателей происходит за счет продажи предмета залога, но в рамках реструктуризации возможно включение в соглашение пункта о постепенном выкупе предмета залога, особенно если в качестве такового выступают важные для производства объекты недвижимости или активы предприятия.

Когда соглашение прекращает свое действие

Соглашение прекращает свое действие в следующих случаях:

  • при полном погашении претензий;
  • при заключении нового соглашения;
  • если должник не справился с графиком реструктуризации.

При грубом или неоднократном нарушении плана реструктуризации соглашение прекращает свое действие, и суд принимает решение о признании должника банкротом.

Итоги реструктуризации

Последствия завершения выплат, согласно плану реструктуризации:

  • все претензии в отношении должника считаются погашенными;
  • дело о банкротстве закрывается;
  • закрываются спецсчета, открытые для целей реструктуризации в кредитных организациях.

Погашенными считаются в том числе неоплаченные обязательства, о которых кредиторы не заявили в установленные судом и законом о банкротстве сроки до подписания соглашения о реструктуризации за исключением случаев, когда кредитор не мог обратиться в суд по уважительным причинам.

Если реструктуризация производилась в рамках мирового соглашения, то арбитражный управляющий готовит отчет для представления в арбитражный суд. В отчете перечисляются принятые меры по восстановлению платежеспособности фирмы должника, даты возникновения и погашения обязательств перед каждым кредитором, а также размер списанных процентов и неустоек.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/restrukturizacia-dolga.html

Реструктуризация долга по кредиту в банке физическому лицу: порядок действий

Реструктуризация долгов это

В случае потери работы или иных форс-мажорных обстоятельств заемщик вправе запросить в банке реструктуризацию кредита. Банк может сам предложить клиенту сделать реструктуризацию. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшается, увеличивается срок выплат, а также годовая ставка.

В результате разница в общей плате может оказаться существенной, поэтому прежде чем соглашаться на такое предложение, надо все тщательно пересчитать. Условия реструктуризации индивидуальны, а это означает что существует возможность торговаться с банком.

Аргументировать свою позицию в диалоге с банком поможет закон «О банкротстве физических лиц». Он действует с 01.10.2015 и дает возможность провести реструктуризацию долга в рамках процесса признания несостоятельности гражданина.

В этом случае банк может потерять возможность полностью вернуть начисленные проценты, пени и штрафы, так процедуры сильно различаются.

Каждому заемщику полезно знать, что такое реструктуризация в банке. Это не отмена долга, а изменение сроков выплаты за счет изменения условий ежемесячного погашения. Кредит растягивается, сумма платежа снижается, а ставка и размер переплат растут.

Банк может задействовать одну из трех существующих программ лояльности:

  • реструктуризация — изменение условий кредита для снижения долговой нагрузки на клиента;
  • рефинансирование — полное погашение действующего кредита за счет нового займа;
  • кредитные каникулы — пауза в выплатах по кредиту до того момента, как клиент восстановит свои доходы.

Каждый процесс имеет плюсы и минусы, выбор зависит от конкретной ситуации и готовности банка идти навстречу клиенту. Если вам отказали, остается возможность задействовать реструктуризацию в рамках банкротства.

Рассмотрим, чем отличаются банковские программы лояльности для заемщиков:

  • Рефинансирование, в отличие от кредитных каникул и реструктуризации, можно запросить в любом банке, а не только там, где взят кредит.
  • При реструктуризации есть возможность сохранить размер процентной ставки, при рефинансировании — снизить. Кредитные каникулы приводят к повышению процентов по кредиту.
  • Комиссионный сбор взимается только при рефинансировании кредита, в других случаях банки могут заработать на повышении ставки.

Внимательно читайте условия дополнительного соглашения, чтобы не допустить значительных переплат. Реструктуризация счета может быть выполнена с повышением или сохранением годовой ставки.

Инициировать реструктуризацию могут заемщик или сам банк, если ваше положение вызывает опасения в невозврате кредита. Если вы понимаете, что не способны платить по всем обязательствам, лучше заранее запросить изменение условий кредита. Важно сделать это до того, как возникли просрочки.

Банки рассматривают заявки в случаях:

  • раньше вы возвращали кредиты стабильно, без пересмотра сроков;
  • вы можете документально подтвердить, что потеряли работу, вам снизили зарплату или иным образом лишились дохода;
  • вам еще нет 70 лет (или 65 — зависит от вашего банка).

Часть банков рассматривает заявление о реструктуризации только после того, как возникли несколько просрочек.

Если вы можете платить — платите. Если стабильность возврата долга под угрозой, запрашивайте в банке льготные услуги. Это позволит вам:

  • сохранить репутацию;
  • избежать суда и принудительного взыскания;
  • снизить ежемесячную финансовую нагрузку;
  • защитить имущество от принудительной реализации.

Выгоды значительно перевешивают единственный минус — увеличение переплаты по кредиту. Однако эта сумма никогда не бывает критической, так как размер взимаемых процентов ограничен законодательством РФ.

Вы хотели бы списать все свои долги?

По закону реструктуризация в банке может быть запрошена любым гражданином РФ, если он готов предоставить подтверждение того, что его финансовая ситуация ухудшилась. Внутренняя политика банков учитывает такие условия:

  • ваш бизнес находится в упадке или на грани разорения;
  • ваша зарплата снижена или вы лишились источника дохода;
  • у вас валютный кредит;
  • вы пострадали в результате аварии, заболели, попали в катастрофу, пожар или наводнение.

Для ипотечных заемщиков есть дополнительное условие — приобретаемая квартира является единственным жильем. У вас нет иного имущества, реализовав которое долг можно погасить.

Рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту, если он просрочен. Такое условие является обязательным, в частности, в Альфа-банке. Напротив, Сбербанк запросы клиентов, допустивших пропуск ежемесячного платежа, не рассматривает.

Вы имеете право, запросить реструктуризацию, даже если есть просрочка, если:

  • у вас ипотека;
  • вы взяли кредит под залог имущества;
  • ваш кредит — потребительский;
  • вы возмещаете средства по лимиту кредитной карты.

Банки часто идут навстречу клиентам, так как это позволяет избежать долгосрочного решения дела через суд.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Каждый банк самостоятельно разрабатывает процедуру реструктуризации. Однако есть много общих моментов, которые необходимо учесть. Как оформить реструктуризацию долга уточняйте на сайте кредитной организации или у менеджера в офисе. Основных этапов четыре:

  • сбор документов, подтверждающих вашу ситуацию;
  • подача заявки по форме банка с приложением данных о доходах, собственности, кредитных обязательствах и обязательных платежах (например, по ЖКХ);
  • обсуждение условий и сбор дополнительных документов, запрошенных банком;
  • в случае достижения договоренности — очное подписание дополнительного соглашения с банком.

Банки одобряют реструктуризацию только клиентам с положительной кредитной историей.

Вероятность столкнуться с отказом банка довольно высока. Реструктуризированная задолженность выплачивается дольше, уверенность в платежеспособности клиента падает. Если вам отказали в услуге, вы можете подать иск в арбитражный суд или инициировать процедуру банкротства. В этом случае вы одновременно добьетесь пересмотра текущих обязательств по всем своим кредитам.

Реструктуризация через банкротство с момента подачи заявки в суд прекращает начисление пени и штрафов. Арбитражный управляющий может добиться отмены уже начисленных сверх основного договора сумм. Будет разработан посильный для должника график платежей. Минус этого решения — если вы выйдете из графика, долги будут погашать принудительно. Может быть распродано имущество должника.

Источник: https://xn--80abwhoina.xn--p1ai/stati/restrukturizatsiya-kreditov-fizicheskogo-litsa/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.