С понижением ставки процента

Содержание

Кредитный калькулятор с изменением (снижением) процентной ставки

С понижением ставки процента

Многие заёмщики боятся, что банк со временем может повысить кредитную ставку. В свою очередь, финансовые организации опасаются снижения процентной надбавки по различным обстоятельствам.

Здесь сразу стоит отметить, что изменить размер начисляемых процентов в одностороннем порядке практически невозможно. Безусловно, есть ряд обстоятельств и причин, по которым стороны всё же могут внести изменения, но, как правило, лишь при обоюдном согласии.

Поэтому заёмщикам, если они хотят произвести правильные подсчёты, рекомендуется использовать кредитный калькулятор с изменением процентной ставки.

При каких обстоятельствах процент может быть повышен

9% Средняя ставка по ипотечному кредитованию за 2020 год.

Согласно Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности», изменение фиксированной ставки по кредиту в одностороннем порядке (то есть её повышение банком) недопустимо.

Однако в том же Законе есть отсылочная норма, согласно которой, внесение кредитных изменений становится возможным, если это заранее оговорено в договоре.

Есть ряд обстоятельств, позволяющих финансовым организациям увеличить процент ссуды:

  • выдача займа с плавающей ставкой, то есть с такой, которая зависит от выполнения определённых условий – например, отсутствие просрочки по кредиту;
  • выдача ссуды на льготных условиях. К примеру, при условии, что заёмщик – зарплатный клиент банка (тогда, если клиент перестаёт быть «зарплатником», процентная надбавка может возрасти);
  • невыполнение со стороны заёмщика подписанных страховых обязательств.

Банки также вправе изменить размер ставок в сторону увеличения, если клиент разрывает подписанный ранее договор о страховании. В любых других случаях повышение процента невозможно.

Если Вы столкнулись с вышеуказанными обстоятельствами, следует самостоятельно просчитать размер будущих платежей, применяя для этого кредитный калькулятор с изменением процентной ставки. Таким образом, исключаются скрытые действия финансового учреждения.

В каких случаях возможно снижение процента по кредиту

Калькуляторы помогают установить размер платежа не только при условиях повышения надбавки, но и при её понижении. Такой вариант развития событий также возможен. Однако, прежде чем обращаться к перерасчёту в приложениях, стоит разобраться в каких случаях процентная ставка может быть снижена.

Поспособствовать этому могут следующие обстоятельства:

Рефинансирование. Вариант подходит для платёжеспособных клиентов с хорошей историей по кредитам. Банки конкурируют между собой и предлагают клиентам меньшие ставки, переманивая их к себе более выгодными условиями.

Провести рефинансирование можно и в банке, в котором оформлен кредит. С этой целью оформляется займ на новых условиях, но с меньшим процентом. С помощью более выгодного нового займа гасится предыдущий.

Перед рефинансированием обязательно проведите все подсчёты в онлайн-калькуляторе.

На сегодняшний день, выдачу кредита с понижением процентной ставки выдают буквально несколько банков. К примеру, на момент написания этого текста, банк Райффайзен выдает кредит с изменением процентной ставки в сторону её уменьшения. Первый год Вы платите 11%, со второго года 10,5%, с третьего 10%.

Нам так и не удалось найти реальных отзывов по данному кредитному предложению, поэтому изменяемую процентную ставку в России принято считать туманной возможностью, а вот рефинансирование вполне реальным фактом.

Реструктуризация.

Бывает так, что вы оформляете кредит на одних условиях, но в дальнейшем (то есть для новых клиентов), они меняются. Такое изменение, как правило, происходит, когда размер ставок падает по всей стране или в определённом регионе.

Старым клиентам это позволяет обратиться в банк с заявлением, в котором будет прописана обоснованное требование о снижении надбавки. Скорее всего, кредитный процент будет снижен, ведь в интересах банка не допустить разрыва сотрудничества.

Полное или частичное досрочное погашение кредита. Если Вы хотите сэкономить на займе, самый простой вариант – выплатить его раньше срока. Ставка однозначно понизится, кроме того, Вы быстрее избавитесь от лишних финансовых обязательств. Обязательно используйте процентный калькулятор, планируя преждевременное погашение. Изменить размер ежемесячной выплаты никогда не поздно.

Как рассчитать платежи при условии изменения ставок

Здесь несколько вариантов. Во-первых, Вы всегда можете обратиться в банк с просьбой составить новый график платежей.

Во-вторых, Вы можете сделать все подсчёты самостоятельно, используя специальную формулу или электронные таблицы (например, Excel). Напомним, наиболее надёжный из вариантов – это кредитный калькулятор с изменением процентной ставки.

В его основу закладывается общепринятая формула подсчёта, благодаря чему полученные значения всегда корректны.

Инструкция к кредитному калькулятору с изменением процентной ставки

Всё намного проще, чем казалось ранее. Настоятельно рекомендуем отказаться от самостоятельных расчётов кредита с помощью формул, найденных в интернете, не стоит высчитывать показатели вручную. Банк вправе изменять ставку по кредиту при условии рефинансирования. По-сути, это будет уже новый кредит, новая ставка, новые комиссии и новый срок кредитования.

Для начала Вам необходимо ввести вводные данные по кредиту. Найти их можно в кредитном договоре в графике платежей выданном банком или же записать их собственноручно со слов банковского работника. Для правильного расчёта Вам потребуется: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. Остальные данные вводятся индивидуально, т.к. у каждого банка они свои.

Ежемесячные и единовременные комиссии – это дополнительные платежи в банк, которые формируются либо в момент оформления кредита, либо при не стандартных условиях обслуживания Вашего кредита.

К примеру, досрочное погашение создает дополнительную комиссию банка как упущенную выгоду, а комиссия “за ведение счёта”, формирует ежемесячную комиссию от 0,1 до 0,5% (0,5% обычно используют банки, которые злоупотребили Вашим доверием).

Обратите внимание на дополнительные сборы, они могут значительно повлиять на Ваш кредит.

Для изменения процентной ставки в поле ввода “Ставка” необходимо нажать на ссылку “изменяемая”. Справа появится дополнительное окно ввода, в котором необходимо указать новую ставку, месяц и год, с которого она начинает действовать.

Если Вы столкнулись с тем, что Ваша ставка изменялась неоднократно, добавьте дополнительное изменение процентной ставки. Для закрытия окна необходимо кликнуть в любую доступную область экрана или на кнопку “Закрыть”.

Определитесь с выбором вида платежей: аннуитетный или дифференцированный. По умолчанию стоит аннуитетный, так как он самый простой и понятный клиенту, а также более выгодный банку. Дифференцированный – используется при долгосрочном кредитовании и доступен скорее при ипотеке, чем при потребительском кредите.

При правильном вводе всех данных, нажимая на кнопку “Рассчитать”, Вы получаете уже полный график платежей с изменяемой процентной ставкой. Визуально Вы этого не заметите, но для примера мы покажем изменения в платежах при сумме 1 000 000 рублей на 12 месяцев и процентной ставкой в первые 6 месяцев 20% годовых, а вторые 6 месяцев – 12% годовых.

Распечатайте, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей с измененной процентной ставкой и сравните его с графиком, представленным в банке. Это позволит задавать правильные вопросы менеджеру по кредиту и избежать финансовых потерь в будущем.

Источник: https://creditcalculator.ru/kreditnyy-kalkulyator-izmeneniem-procentnoy-stavki.html

У семей с детьми появился шанс взять ипотеку по ставке ниже льготной

С понижением ставки процента

В России семьи с детьми могут взять ипотеку по ставке даже ниже льготной – менее 6,5 процента.

Такую возможность предоставляет программа “Семейная ипотека”, которая работает в рамках национального проекта “Демография”.

С января 2019 года по сентябрь 2020 года уже выдано около 105 тысяч семейных кредитов на почти 269 миллиардов рублей. Корреспонденты “Российской газеты” побывали в гостях у тех, кто взял семейные кредиты.

В Пензенской области участие в программе “Семейная ипотека с государственной поддержкой” принимают участие 12 банков, в которых льготная ставка варьируется от 4,5 до 6 процентов.

Новые технологии нотариата позволят дистанционно оформлять квартиры

А в пригороде Пензы – городе Спутнике – семьи с детьми могут приобрести квартиру от 2,7 процента. А это значит, что собственное жилье доступно от пяти тысяч рублей в месяц при первоначальном взносе в десять процентов от полной стоимости квартиры.

Кроме того, в Пензе на помощь при выплате ипотеки могут рассчитывать семьи, в которых растут особенные дети. В регионе утвердили программу, по которой ипотечные кредиты родителям ребенка -инвалида выдают под шесть процентов годовых. И не имеет значения – новостройка это или вторичное жилье.

Важно также, что льготы распространяются не только на вновь обратившихся заемщиков, но и на тех, кто уже давно приобрел жилье в ипотеку. А также если инвалидность была приобретена после того, как семья взяла ипотеку.

“Раньше льготную ипотеку давали только семьям, в которых хотя бы двое детей. При этом было важное условие – хотя бы один ребенок должен родиться с 2018 по 2022 годы. Если в семье младшему ребенку уже более трех лет, ипотеку под шесть процентов взять было нельзя”, – поясняет врио министра труда и социального развития области Алексей Качан.

Для семей с детьми-инвалидами никаких исключений не было. Хотя им нужна дополнительная поддержка. И вот приняли поправки, чтобы дать таким семьям больше льгот и гарантий. И шансов в жизни.

Будем рожать!

У Натальи Ильиной три дочки. Старшая – Альбина – имеет статус инвалид детства, у нее детский церебральный паралич. До трех лет она не ходила и не разговаривала.

“Когда узнала, что я второй раз беременна, – рассказывает Наташа, – всю ночь проплакала в подушку. Разные мысли в голову лезли. Но меня поддержали близкие, родители. Решили рожать. А когда пошла на УЗИ, узнала, что у меня будут двойняшки. К такому мы были вообще не готовы, на тот момент жили с мужем и дочкой в однокомнатной квартире”.

Когда стоит брать квартиру в ипотеку

Супруги стали думать, как приобрести жилье просторнее. Обратились в банк и узнали, что могут получить ипотеку под шесть процентов годовых. Зарплата мужа позволила оформить кредит на 1,5 миллиона.

В итоге они переехали из однушки в трешку. Затем погасили часть кредита материнским капиталом, уменьшив сумму ежемесячных выплат.

Теперь выплаты по ипотеке у них меньше, чем плата за аренду такой же квартиры.

“У старшей дочки своя комната, у близняшек – своя, – рассказывает Наталья. – После рождения сестренок, наша Альбина стала более самостоятельной. Она училась ходить, глядя на них”.

Для семей с детьми-инвалидами льготная ставка будет действовать до 2027 года. В то время, как по семейной ипотеке – пока до 2023 года. В программе нет требований, чтобы инвалидность у ребенка была установлена на длительный срок.

Подойдет, даже если ее установили только на год или два. Так происходит, когда у подростка выявляют сахарный диабет или случается травма.

Если со временем инвалидность снимут или родители решат ее не продлевать, ипотечная ставка в шесть процентов все равно сохранится до конца выплат.

Когда кредит не тянет

В Алтайском крае в этом году семейную ипотеку под шесть процентов годовых оформили уже 505 семей. Всего же за два с половиной года реализации программы “Семейная ипотека” ей воспользовались в регионе 1 139 семей.

Глава Минстроя рассказал, за счет чего могут снизиться цены на жилье

У Евгения и Натальи Кудрявцевых из Барнаула две дочки двух и шести лет. Новый, 2021 год эта дружная семья будет встречать в новенькой трехкомнатной квартире, которую они приобрели в ипотеку еще на стадии строительства.

“Мы купили долевку два года назад, когда дом был на стадии котлована, – рассказала корреспонденту “РГ” Наталья Кудрявцева. – Тогда мы только ждали пополнения в семье.

И взяли обычную ипотеку без льгот под 9,3 процента годовых”.

После рождения второй дочки переоформили документы на льготные шесть процентов годовых. И сразу существенно снизились ежемесячные платежи: вместо 13,7 семья теперь платит меньше десяти тысяч в месяц. “Это хорошее подспорье, – признается Наташа, – ведь я пока не работаю, сижу с младшенькой в декрете”.

Похожая история и у барнаульской семьи Дятьевых. Дмитрий и Оксана смогли уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке почти вдвое – с 18 до 10 тысяч рублей.

Благодаря программе “Семейная ипотека” семья Поповых из Тюмени смогла сократить ежемесячный платеж с 27 до 11 тысяч рублей в месяц 

“Мы сразу после рождения сына хотели стать участниками программы “Семейная ипотека”, но засомневались – стоит ли снижать ставку до шести процентов всего на три года, – поделилась своим опытом Оксана Дятьева.

– Ведь поначалу программа давала льготу только на три, пять или восемь лет. А у нас ипотека на 25 лет. Хорошо, что президент принял решение распространить действие льготной ставки на весь срок ипотечного договора.

Это стало гарантией, что банк ее уже не сможет повысить. Вот тогда мы решились”.

Исправили процент

Тюменская область занимает пятое место в России по числу заключенных сделок по “Семейной ипотеке”. Выдано уже 3,7 тысячи льготных кредитов. Многие жители области получили заветные квадратные метры в строящихся и уже сданных домах, а кому-то, при условии приобретения квартиры от юрлица в прежнее время, удалось пройти процедуру выгодного рефинансирования.

Названы города, где можно накопить на жилье за 1,5 года

Семь лет назад семья Поповых по договору долевого участия взяла ипотеку с очень “кусачей” годовой ставкой 11,5 процента и немалым ежемесячным платежом в 27 тысяч рублей.

Два года назад паре удалось снизить его до 17 тысяч. А с прошлого года они – в “Семейной ипотеке”. И теперь до 2042 года семья будет платить чуть более 11 тысяч рублей.

Ставка для молодых родителей по госпрограмме – 4,7 процента годовых.

Учителя Алена и Максим Лукьяненко, родив второго малыша, задумали расширить жилплощадь. “Семейная ипотека” у нас на 15 лет. Взяли ее на долевку в прошлом октябре, – рассказывает Алена. -Первоначальный взнос погасили маткапиталом и накопленными средствами. В феврале 2020 года получили ключи”.

Справка “РГ”

Постановление Правительства РФ № 339 от 28 марта 2019 года дало возможность воспользоваться льготами при приобретении жилья семьям, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. При этом заемщик и его дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь российское гражданство, а жизнь и недвижимость обязательно застраховать.

Потом эту программу переверстали. Продлили действие льготной ставки на весь срок кредита.

Изначально было так: если в семье в 2018 году родился второй ребенок, можно взять ипотеку и платить банку до шести процентов три года, при рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет, многодетная семья рассчитывала на небольшой процент в течение восьми лет. Но потом ставка все равно бы поднялась, и до конца кредитного договора пришлось платить больше: ключевую ставку ЦБ + два процентных пункта.

Продление льготного периода потребует дополнительного финансирования в размере 60 миллиардов рублей на три года. Эти средства выделят из федерального бюджета. В августе 2020 года внесли еще одно изменение. Размер первоначального взноса был уменьшен с 20 до 15 процентов.

Источник: https://rg.ru/2020/10/26/reg-pfo/u-semej-s-detmi-poiavilsia-shans-vziat-ipoteku-po-stavke-nizhe-lgotnoj.html

Снижение ставок по депозитам: какие есть альтернативы банковским вкладам

С понижением ставки процента

В конце июля 2020 года состоялось очередное понижение ключевой ставки ЦБ РФ.

Теперь она установлена на уровне 4,25% годовых, что стало минимальным значением за всю семилетнюю историю использования этого макроэкономического инструмента.

Такое решение не стало неожиданностью для большинства инвесторов и спекулянтов. Ранее представители Центробанка прямо указывали на то, что для этого имеются предпосылки и возможности.

С точки зрения теории низкая процентная ставка ЦБ стимулирует повышенное предложение длинных денег в экономике, что является очень важным условием для реализации масштабных инвестиционных проектов. В практическом же плане это означает неизбежное понижение уровня процентных ставок по банковским депозитам и их привлекательности для инвесторов.

Собственно говоря, лица и компании, обладающие более или менее крупным капиталом, постоянно вынуждены плясать между двух огней. В периоды низких процентных ставок они ищут способы защиты капитала от инфляции.

Но в тот момент, когда ставки по депозитам высоки, они вполне резонно полагают, что лучше держать деньги на банковском депозите, нежели нести повышенные риски, связанные с инвестированием или ведением бизнеса.

В новейшей истории России мы наблюдали уже несколько циклов роста процентных ставок и их последующего понижения. Например, в конце памятного 2014 года ключевая ставка ЦБ РФ поднималась до 17%.

После этого максимальные процентные ставки по вкладам в десяти крупнейших банках по размеру привлекаемых депозитов превысили 15% и держались на этом уровне около пяти недель.

При взгляде из настоящего времени открытие долгосрочного банковского вклада по подобным ставкам выглядит весьма привлекательной, но уже недосягаемой возможностью.

Ну а сейчас мы наблюдаем противоположную ситуацию. Максимальная процентная ставка по депозитам величиной в 4,515% лишь незначительно перекрывает официальный уровень инфляции порядка 3,5% в годовом выражении.

Но годовой довесок к инфляции в размере всего лишь в 1% делает банковские депозиты не способом заработка, а всего лишь вариантом “парковки” временно свободных денег до нахождения им лучшего применения. Более того, вполне вероятное ослабление курса российского рубля под конец года способно резко ускорить инфляцию.

В таком случае ставки по вкладам не компенсируют даже официальных темпов роста потребительских цен.

Вполне очевидно, что в настоящее время даже убежденные сторонники банковских депозитов начинают задумываться об альтернативных способах размещения временно свободных средств.

Введение же с 1 января налога (НДФЛ 13%) на процентный доход, превышающий ключевую ставку, для сумм более 1 млн рублей подталкивает к решению этой задачи уже в ближайшие месяцы.

Рассмотрим основные возможности, доступные в этом плане обычному среднему человеку.

Недвижимость вместо депозита

Очень часто при поиске альтернативной возможности вложения денег предлагается и рассматривается покупка жилой недвижимости с целью ее последующей сдачи в аренду. В более продвинутом варианте это может быть офисное или складское помещение.

Однако такое вложение не всегда приносит стабильную легкую прибыль. Во-первых, высокий порог входа в этот инвестиционный инструмент делает его недоступным для большинства бывших вкладчиков.

Решением стали достаточно уже распространенные фонды рентной недвижимости (Альфа-банк, Сбербанк) с декларируемым уровнем доходности до 10%. Но и они бессильны перед отсутствием арендаторов или их постоянная сменой, что способно перечеркнуть все оптимистичные планы и расчеты.

Чего стоит хотя бы недавний исход арендаторов из торговых центров на фоне длительного периода нерабочих дней в России в связи с глобальной вспышкой коронавируса.

Между тем недвижимость облагается налогами и требует постоянных расходов на коммунальные услуги. Не стоит забывать и тот факт, что недвижимость в России может дорожать в рублях, но при этом одновременно дешеветь в долларах США. Это случается в моменты сильного ослабления курса рубля.

Но главный недостаток прямого инвестирования в недвижимость в данном случае заключается в том, что оно попросту не подходит для накопления и сохранения сбережений в среднесрочном периоде. Это не тот инструмент, в который можно быстро вложить несколько свободных тысяч рублей или же при необходимости быстро вывести необходимую сумму.

Покупка недвижимости в ипотеку также не отвечает этой цели. В таком случае накопленный капитал меняется на низколиквидное имущество, обремененное крупным многолетним кредитом.

Это не то, что нужно человеку, который хочет накопить и сберечь не очень крупную сумму. Ну а приобретение паев инвестиционных фондов недвижимости уже не является инвестированием в недвижимость в чистом виде.

Это форма коллективных инвестиций с присущими ей преимуществами и недостатками.

Вложение денег в создание и развитие собственного бизнеса или вхождение в качестве совладельца в новое или действующее предприятие предполагает еще более высокие риски по сравнению с инвестициями в недвижимость.

В целом необходимо учитывать, что участие в бизнесе не только не гарантирует собственнику прибыли, но и способно стать источником крупных убытков. В любом случае это не является способом накопления с гарантированной доходностью.

Менее очевидная закономерность заключается в том, что хороший бизнес генерирует достаточно прибыли для собственного расширения и не нуждается в регулярных дополнительных вливаниях денег извне.

Оставим без внимания достаточно широкие возможности частных займов организациям и физическим лицам, прямые или с помощью специальных онлайн-платформ. Даже высокие проценты по ним не окупают риска полной потери вложенных средств.

Многие представители молодого поколения уже не застали случившийся в 1990-х годах бум финансовых пирамид. Среди них стоит упомянуть пресловутые “МММ”, “Хопёр-Инвест”, “Русский дом селенга” и многие другие.

Но менее громкие случаи разорения компаний, активно привлекающих займы от населения под проценты, до сих пор не являются редкостью.

Наконец, стоит избегать и вложений в достаточно широкий спектр альтернативных инвестиций. К этому классу относятся криптовалюты, произведения искусства, антиквариат, коллекционные вещи, раритетные автомобили и тому подобное. Все это либо обладает низкой ликвидностью, либо не приносит прогнозируемого прироста капитала в среднесрочном и долгосрочном периоде.

Валюта, драгметаллы, биржевые торги

С учетом всех этих соображений при поиске реальной альтернативы банковским депозитам остаются лишь возможности вложения в иностранную валюту, драгоценные металлы, а также инвестирование денежных средств через механизм биржевых торгов. Разберемся с этим подробнее.

Наличная иностранная валюта традиционно является в России инструментом среднесрочного и долгосрочного накопления. Обычно для этого используется доллар США.

Так называемая зелень остается лучшим способом защиты от потери покупательной способности рубля в случае его очередного ослабления. Проблема заключается в том, что наличные доллары США сами по себе не генерируют процентов и дивидендов.

Это относится и к физическому золоту в инвестиционных монетах и слитках.

Между тем долларовая инфляция за 2019 год, согласно открытым данным, составила 2,28%. А процентные ставки по долларовым депозитам в российских банках в настоящее время не превышают 0,5% годовых.

Коль скоро мы говорим про альтернативу банковским рублевым депозитам, эти инструменты также не годятся для преумножения капитала.

Но для этого хорошо подходят такие биржевые инструменты, как облигации и привилегированные акции.

Мы начинали разговор с того, что уровень ключевой ставки является важным внутренним инструментом настройки экономики. Как видно, ее текущий уровень формирует условия для перетока свободных средств населения и организаций из банков на брокерские счета на российских биржах.

Ранее мы уже выяснили, что у физических лиц в этом плане попросту нет большого выбора. К слову, биржевой счет также позволяет осуществлять сделки с иностранной валютой и с производными инструментами на драгоценные металлы. Другими формами инвестирования на финансовых рынках являются паевые инвестиционные фонды и индивидуальное доверительное управление.

С точки зрения финансовых потоков все эти варианты представляют собой одно и то же.

Попутно стоит отметить, что существенная часть поступающих на биржу средств инвестируется в облигации федерального займа (ОФЗ). Таким образом, круг замыкается.

Регулятор создает условия для того, чтобы правительство могло занимать деньги на внутреннем рынке под достаточно низкие проценты.

В последние годы “домашние” частные инвесторы начинают замещать на рынке ОФЗ традиционно широкую прослойку нерезидентов. По-видимому, это не случайность, а результат целенаправленной финансовой политики.

Дополнительным стимулом для миграции средств инвесторов на две крупнейшие российские фондовые биржи является уже давно введенный и работающий механизм налоговых вычетов по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС). Эта мера связывает деньги частных инвесторов на биржевых счетах и частично компенсирует им временную просадку стоимости активов.

Соответствующее исследование указывает на то, что в августе 2020 года каждый третий вкладчик планирует изъять свой депозит из банка.

В то же время, согласно июльским данным Московской биржи, количество физических лиц, имеющих на этой торговой площадке брокерские счета, достигло 5,65 млн человек. С начала 2020 года этот показатель увеличился на 1,8 млн человек.

Иными словами, число участников биржевых торгов в России увеличивается взрывными темпами. Но их количество на крупнейшей российской бирже все еще не превышает 4% от населения страны.

Что же касается банков, то они не в силах противостоять сложившимся условиям и тенденциям.

Кредитные организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг, и соответствующие подразделения имеют возможность не терять клиентов, переключая их на брокерское обслуживание или на доверительное управление.

Различные структурные продукты и инвестиционное страхование жизни также становятся все более популярными среди недавних вкладчиков.

Однако в погоне за декларируемым высоким процентным доходом они часто не обращают внимания на подробные условия этих сложных финансовых продуктов, превращающие безрисковый доход в инвестиции с нулевым результатом, а иногда и в убыток. В текущих реалиях стратегия Сбербанка по построению экосистемы вокруг основного бизнеса оказалась весьма дальновидной. Более мелкие банки вынуждены предлагать чужие инвестиционные услуги по агентской схеме.

Надо отметить, что многие бывшие вкладчики и новоиспеченные инвесторы недавно сильно обожглись в связи с просадкой отечественного фондового рынка на фоне эпидемии коронавируса.

Часть из них предпочтет вернуться к менее рисковым банковским депозитам. В этом плане время расставит все на свои места.

Но тенденция к стремительному увеличению количества частных инвесторов на российских биржах, скорее всего, будет продолжаться еще в течение нескольких ближайших лет.

Источник: https://tass.ru/opinions/9282987

Доходность с препятствиями. Куда инвестировать в условиях снижающихся ставок

С понижением ставки процента
Banki.ru

Российская экономика вступила в эпоху дешевеющих денег. Что делать со сбережениями в условиях снижающихся ставок по вкладам и риска очередного кризиса и девальвации рубля?

Неизвестно, стимулирует ли сентябрьское понижение ключевой ставки бизнесменов активнее инвестировать в собственное производство, однако для инвесторов это важный сигнал, говорящий о том, что время высоких доходностей уходит.

Еще в апреле — мае доходность ОФЗ была выше 8%, а сейчас многие выпуски торгуются ниже 7%. Ставки по вкладам также вернулись к прошлогоднему уровню — средняя максимальная ставка топ-10 банков по рублевым депозитам опустилась с начала года на 0,8 процентного пункта.

В четверг, 19 сентября, о снижении ставок по депозитам объявил главный игрок на рынке вкладов — Сбербанк.

Выгодных предложений банков на рынке будет все меньше, говорят эксперты, тем более что новое снижение ставки ЦБ не за горами. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор может снизить ключевую ставку на одном из трех следующих заседаний, ближайшее из которых состоится в конце октября.

Этому способствуют снижающиеся темпы инфляции: по итогам августа Росстат объявил даже о снижении цен на 0,2%. По прогнозам ЦБ, годовая инфляция может составить 4—4,5%. По оценке аналитика «Открытие Брокера» Андрея Кочеткова, до конца года ставка ЦБ может опуститься до 6—6,25%.

«Возможно, что понадобятся и более сильные меры, если риски инфляции сменятся рисками дефляции», — не исключает он.

Портал Банки.ру выбрал самые популярные у россиян инструменты для вложения денег и попросил экспертов оценить их привлекательность в условиях снижающихся ставок.

Что делать с вкладом

Вклады со ставками выше 7% еще можно найти даже в банках из топ-30. Однако таких ставок все меньше, и действуют они, как правило, в рамках акций или специальных предложений.

Управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов уверен, что сейчас лучше открывать вклады на длительный срок (год и более), чтобы зафиксировать действующие условия.

Такая точка зрения не лишена оснований, ведь большинство экспертов уверены, что доходность вкладов будет падать и дальше. По оценке директора департамента аналитики и контента Банки.

ру Сабины Хасановой, к концу года средняя ставка по вкладам до года (без учета Сбербанка) может снизиться до 5,9—6,1%.

С другой стороны, любой внешний шок может привести к резкому развороту политики ЦБ, и доходности вновь поползут вверх. Как это, собственно говоря, и случилось в конце прошлого года, когда регулятор дважды поднимал ключевую ставку.

Поэтому если вы ждете кризиса, то, как вариант, стоит диверсифицировать свои сбережения, разложив их по вкладам с разными сроками, считает начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.

Сколько могут принести облигации

Одним из самых прибыльных активов сейчас могут стать облигации. «В текущих условиях облигации способны не только принести купонный доход, но и вырасти в цене благодаря общему снижению уровня ставок.

При этом, исходя из текущей ситуации на рынке, не стоит ожидать от рынка облигаций двузначных уровней доходности, однако и риски здесь невысокие», — указывает аналитик компании «Газпромбанк — Управление активами» Дмитрий Турмышев.

И хотя ОФЗ сопоставимы по доходности с вкладами, инвестор может заработать дополнительно 3—4 п. п., если ЦБ продолжит снижать ставку. По расчетам аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, если ключевая ставка снизится на 25 базисных пунктов, то цена десятилетних ОФЗ вырастет на 1,8 п. п.

А при снижении ключевой ставки на 50 б. п. — уже на 3,6 п. п. Таким образом, по его оценкам, прибыль инвестора в десятилетние ОФЗ через год может составить до 10% годовых.

Помимо государственных облигаций, которые считаются наиболее надежными, инвестору особенно стоит обратить внимание и на корпоративные выпуски компаний с госучастием, которые могут принести доходность 7,2—7,5%. Если инвестор готов взять на себя дополнительный риск, то можно также вложить средства в стабильные компании второго эшелона или банковские бумаги.

В частности, текущая доходность трехлетних бондов Тинькофф Банка — 8,4% годовых, Альфа-Банка — 8%, более высокую доходность дают облигации строительных компаний: до 9—11% годовых. Помимо риска дефолта, инвестор также может потерять деньги в случае кризиса и резкого роста ставок, поэтому большинство экспертов, опрошенных порталом Банки.

ру, рекомендуют покупать бумаги, срок погашения которых наступит не позднее чем через 3—5 лет.

Золото подорожает? А если нет?

Однозначного ответа здесь нет, все зависит от срока, который рассматривает инвестор. C начала года золото уже сильно поднялось в цене — на 12% до 1 510 долларов за тройскую унцию. Соответственно, резко выросли и котировки золотодобывающих компаний.

Скажем, стоимость акций «Полюса» за три последних месяца поднялась на 33%, котировки биржевого фонда FXGD в августе скакнули на 15%. Однако с начала сентября тренд начал меняться.

По словам инвестиционного консультанта «БКС Премьер» Яна Мельничука, сейчас напряжение на рынке спало, США и Китай снова сели за стол переговоров, а ЦБ большинства стран перешли к циклу снижения ставок, чтобы поддержать свои экономики.

«Это меняет рыночную конъюнктуру и дает надежду, что замедления удастся миновать. В таких условиях золото теряет свою привлекательность и может оставаться на текущих уровнях достаточно продолжительное время», — считает он.

Но с уверенностью сказать, что рецессии удастся избежать, нельзя. Многие полагают, что она наступит если не в следующем году, то через год-два — точно. «Мировая экономика находится в поздней стадии экономического цикла.

В таких условиях наиболее привлекательными будут вложения в защитные активы, такие как долларовые облигации надежных эмитентов и золото», — считает стратег Сбербанка Юрий Попов.

Такой же точки зрения придерживается и вице-президент «Золотого монетного дома» Алексей Вязовский, который полагает, что в условиях снижающихся процентных ставок вложения в золото могут принести хорошую доходность. По его прогнозам, в среднесрочной перспективе стоимость унции может обновить исторический максимум, дойдя до 1 900 долларов.

Дивидендные акции: что покупать

Альтернативой депозитам и облигациям могут стать акции компаний, выплачивающих высокие дивиденды. На российском рынке сейчас можно найти бумаги с дивидендной доходностью 8—10% и даже 12—15%.

По мнению аналитика «Финама» Сергея Дроздова, среди бумаг крупных эмитентов наиболее перспективными могут стать, например, акции «Татнефти» и «Газпрома». В частности, руководство «Газпрома» обещало, что в перспективе 2—3 лет компания начнет платить акционерам до 50% от чистой прибыли. Сейчас этот показатель составляет 20%.

В числе других акций, которые могут принести их владельцу неплохую дивидендную доходность, эксперты называют бумаги «Норильского никеля» и привилегированные акции «Сургутнефтегаза».

По словам заместителя руководителя ИАЦ «Альпари» Натальи Мильчаковой, если речь идет о вложениях сроком не на год-два, то стоит обратить внимание и на бумаги «ЛУКОЙЛа», Сбербанка и МТС. «Хотя у них дивидендная доходность пониже, но это в любом случае надежные вложения сроком не на один год», — говорит она.

Однако, советуют эксперты, во-первых, инвестору сейчас, возможно, стоит подождать более удобного момента для покупки акций, многие из которых находятся на годовых максимумах, а во-вторых, стоит иметь в виду риск отрицательной переоценки акций в случае общего негативного движения фондового рынка. «Поэтому формально высокая дивидендная доходность в настоящий момент может привести к нулевому или даже отрицательному финансовому результату в случае резкого падения акций», — предупреждает Дмитрий Турмышев.

Выгодны ли доллары и евро?

Из-за снижения ставок по депозитам вложения в валюту становятся все более бессмысленными, если речь идет о кратковременном размещении денег. Евро банки берут все менее охотно, а доходность таких вкладов не превышает 0,5—0,8%.

Ставки по вкладам в долларах выше (отдельные банки готовы разместить у себя доллары под 2,5—3%), однако это не покрывает даже официальную инфляцию, а кроме того, в случае укрепления рубля, предупреждает Андрей Кочетков, можно легко оказаться в минусе.

Впрочем, это не значит, что инвестору стоит полностью отказаться от покупки валюты, особенно в моменты укрепления рубля.

Ведь фундаментально наша национальная валюта имеет более слабые позиции по отношению к доллару и продолжает зависеть от цен на нефть, отмечает Мельничук.

По прогнозам Минфина, в течение пяти лет стоимость доллара может вырасти до 75 рублей при средних ценах на нефть 55 долларов за баррель.

Недвижимость: инвестиции или аренда?

Недвижимость — надежное вложение капитала, но на высокий доход лучше не рассчитывать. По данным портала IRN.RU, с начала года индекс стоимости жилья в Москве вырос на 1,7%. Дальнейший рост цен под вопросом: единственным фактором, который способен поддержать цены, может быть снижение ипотечных ставок.

Антон Павлов из Абсолют Банка не исключает, что в ближайшее время на волне интереса граждан к защитным активам цены могут немного подрасти. «Однако здесь важно правильно выбрать объект. Лучший вариант — покупать качественное комфортное жилье в районах с развитой инфраструктурой.

Старые и изношенные объекты могут, наоборот, потерять в цене», — считает банкир.

Сдача жилья в аренду может быть более выгодной, но и здесь, по расчетам экспертов, уровень доходности не превышает 8% в год.

И это при условии, что проект окажется удачным и на него будет высокий спрос со стороны нанимателей.

Кроме того, напоминает Кочетков, частая смена арендаторов приводит к тому, что владелец недвижимости сталкивается с периодами отсутствия прибыли, а также необходимостью проведения текущего и капитального ремонта.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10906635

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.